专题：金融视角·聚焦2026年两会
新动力车的风险特征与燃油车存在本色各别。
尽管新动力车险在赶快发展中，但“车主喊贵、险企喊亏”的吐槽却恒久挥之不去。
奈何破解新动力车险带来的挑战？世界东说念主大代表、中国太保策略扣问中心（ESG办公室）主任周燕芳在本年两会时期就促进我国新动力汽车保障高质地发展提议建议。
周燕芳暗意，新动力车的风险特征与燃油车存在本色各别，传统保障承保和理赔款式难以有用适配；同期，智能驾驶本领的普及改变了事故拖累逻辑，现行法律框架和保障产物供给存在轨制缺口。因此，她建议从打造数据平台、加速干系法律规定改动、构建圭臬、实施各别化产物及订价机制四方面鼓吹新动力车险发展。
传统保障难以适配
公安部数据自大，戒指2025年底，世界新动力汽车保有量达4397万辆，占汽车总量的12.01%；全年新注册登记1293万辆，占新车登记量的49.38%。
追随新动力车保有量的飞腾，新动力车险限制也快速增长。
金融监管总局干系小心东说念主客岁10月曾暗意，2025年前9个月新动力汽车交易险投保率达91%，比燃油车高6个百分点，瞻望往日新动力车险保费增速起头30%，远高于同期车险举座3%的增长率。
尽管限制擢升，且有头部险企客岁暗意其新动力车险已出现承保盈利，但更多业内东说念主士暗意，要插足富厚的盈利期及完毕全行业的盈利尚有挑战。这背后反应的是新动力车的风险特征和保障需求的长远变化。
“相较传统燃油车，新动力汽车在风险结构、拖累主体和保障范围等方面均呈现新的特质，给保障产物、款式创新和风险不休带来新的课题。”周燕芳暗意。
在周燕芳看来，挑战主要来自于两方面：一方面是传统保障难以适配新动力车的风险特征；另一方面是现行法律框架和保障产物供给在智能驾驶的继续普及进程中尚存轨制缺口。
具体来说，在风险特征方面，新动力车与燃油车存在本色各别。“三电”系统成为新动力车中枢风险处所，跟着新动力车辆保有量握续增长并冉冉老化，“三电”系统风险将逼近袒露，对车险赔付酿成历久压力；况兼，新动力车的新制造工艺推高维修老本，本领壁垒亦较高，保障公司传统的风险管控技巧受到制约；同期，跟着车电分离销售款式的试验，电板与充电设施等配套领域的风险保障需求日益突显，传统车损险难以透澈秘密；另外，举例部分家用新动力汽车被用于网约车等，车辆使用性质朦胧也会影响保障公司的风险订价。而这些赔付和订价上的压力最终会反馈到保费上，这亦然部分新动力车主合计新动力车险保费贵的压根原因。
智能驾驶本领的普及也改变了事故拖累逻辑，现行法律框架和保障产物供给存在轨制缺口。周燕芳暗意，跟着智能驾驶本领冉冉普及，事故拖累主体从驾驶员向多方延迟，可能波及整车制造企业、软件供应商、舆图功绩商等多个主体，而现行《说念路交通安全法》以驾驶员转折为中枢的归责原则，难以适用于系统主导驾驶的场景。
在拖累对象方面，在智能驾驶款式下，驾驶员已从车辆戒指者转机为“用户”，当今行业对系统失实致其受损的情形保障功令尚不解确。同期，智能驾驶事故的规复需多维信息复古，但数据收罗、存储、调取、决然等设施尚未酿成结伴方法，径直影响事故拖累差异和保障理赔效果。此外，故意针对智能驾驶风险的保障产物尚处于探索阶段，精算数据累积不及、事故样本有限，AG庄闲游戏官网首页市集穷乏老到的风险转动器具，存在一定程度的保障保障缺口。
多策并举助力高质地发展
事实上，对于新动力车险发展濒临的挑战，监管部门已高度疼爱并出台多项举措积极移交。
客岁初，金融监管总局、工信部等四部门就发布了《对于深化改动加强监管促进新动力车险高质地发展的指挥成见》，指出要合理裁减新动力汽车维修使用老本、创新优化新动力车险供给、擢升新动力车险想象不休水对等。
同期，为处分高赔付风险新动力汽车投保难问题而出身的“车险好投保”平台在客岁初上线。中国保障行业协会客岁10月末的数据自大，平台上线动手9个多月后，已有110多万辆车顺利通过平台投保。
在监管指点和行业试验的基础上，周燕芳建议从以下四个方面进一步鼓吹新动力车险高质地发展，助力产业转型升级。
在新动力车险的“基础设施”方面，她建议构开国度级智驾数据分享圭臬及平台。“智能驾驶本领的快速发展使车辆动手数据成为事故认定、风险订价和理赔处理的中枢依据。”周燕芳说。因此，她建议由金融监管部门牵头，招引产业各方，共同研制智能驾驶中国安全圭臬，并从源泉构开国度级智驾与保障数据交互平台，通过买通汽车制造、保障、检测机构间的信息壁垒，酿成秘密车辆全生命周期果真凿数据闭环。
而加速智能驾驶干系法律规定的改动完善，是破解拖累认定贫窭的症结。她建议结合智能驾驶本领发展进度，应时启动《说念路交通安全法》《保障法》等干系法律规定改动职责。“交通事故拖累认定干系法律章程尚未完善，未明确不同驾驶气象下的拖累认定例范，会导致智驾场景的东说念主机定降低。”别称保障公司东说念主士亦对第一财经暗意。该保障公司的调研自大，26.1%的用户将“法律问题（拖累主体的明确等）”列为影响智驾使用的第二大成分。
周燕芳建议，应要点明确L3级及以上智能驾驶款式下交通事故的拖累主体认定例则，建筑与“东说念主机共驾”相相宜的拖累差异框架。在拖累对象方面，应扣问将智能驾驶款式下因系统失实受损的驾驶员纳入保障范围，完善现行局外人拖累险的适勤奋令。
针对新动力汽车本领翻新带来的售后功绩和保障理赔新条目，周燕芳建议制定症结本领与功绩圭臬体系。“建议合并行业力量，加速制定新动力汽车‘三电’系统的维修本领方法、毁伤决然圭臬与旧件环保回收指引。”周燕芳说，举例，在维修本领方面，应针对电板、电机、电控的不同本领特质，明确维修工艺、开辟设立和东说念主员天赋条目，确保维修质地和安全。在毁伤决然方面，应建筑结伴的定损圭臬和核价依据，减少保障公司与维修企业在理赔设施的争议，提高理赔效果和透明度。
在产物供给侧，周燕芳则建议实施各别化产物创新及订价指引。“新动力汽车市辘集构复杂、风险特征种种，需要愈加详尽化的产物想象和订价机制。”周燕芳暗意，在产物创新方面，建议明确政策导向，尽快鼓吹智能驾驶、换电本领、车电分离等新兴领域的保障产物开发。据第一财经记者了解，当今车电分离承保款式（行将车身与电板的保障拖累进行拆分）已在部分地区率先落地。据《东说念主民日报》报说念，重庆黔途物流对部分新动力货车启用此款式，保障保费裁减了约30%。
而在订价机制方面，周燕芳建议实施风险分类监管，指点行业对风险较低的家用车辆丰富升值功绩供给，探索基于驾驶举止的动态订价款式；对风险较高的营运车辆，推动建筑与行驶里程、使用强度、电板健康度等连续挂钩的风险订价模子，完毕保障秘密与风险水平的精确匹配。
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拖累剪辑：曹睿潼
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